¿Dónde obtener un crédito hipotecario y cómo elegirlo?

Llega un momento en la vida de toda persona en la que es necesario pensar en construir un patrimonio. Para algunos, esto puede resultar un poco caótico, pues creen que comprar una casa es un sueño casi inalcanzable; lo cual generalmente ocurre por no conocer muy bien cómo funcionan o para qué sirven los créditos hipotecarios.

Si bien las películas y las series nos han hecho pensar que solicitar y pagar un crédito hipotecario es un verdadero martirio, la realidad es que este tipo de servicios nos ayudan a cumplir nuestros sueños. De hecho, según datos de la CONAVI, 3 de cada 10 viviendas que se compraron en México durante 2018, pertenecen a millennials que utilizaron un crédito hipotecario para comenzar a formar su patrimonio y así asegurar un futuro mucho más prometedor para ellos y para sus familias. 

¿Pero cómo puedes obtener alguno de estos créditos? Construir y mantener un buen historial crediticio incrementará tus posibilidades de obtener un crédito hipotecario, ya que es uno de los principales requisitos para que te lo den, aunque también debes reunir requisitos como:

• Comprobar un ingreso mínimo mensual de $2,724.44 MXN
• Tener una antigüedad domiciliaria o laboral de 1 a 3 años como mínimo
• Cubrir un pago inicial que usualmente es del 20% el valor del inmueble que quieres comprar, considerando el monto de enganche y gastos notariales

Por supuesto, estos no son los únicos requisitos que debes cubrir para solicitar un crédito hipotecario.  Dependiendo de la institución a la que te acerques, los requisitos para obtener este financiamiento pueden cambiar, así que aquí te dejamos los principales tipos de crédito que puedes solicitar y así escoger el que más te convenga.

1. Crédito Hipotecario Bancario. Aunque los beneficios y requisitos varían entre cada banco, una de las cosas que hacen a estos créditos muy atractivos es que cuentan con tasas fijas de interés, o sea que tendrás el beneficio de pagar el mismo porcentaje de interés durante todo el tiempo que dure tu crédito, el cual, de acuerdo en con datos del Banco de México, en agosto de 2021 alcanzó un promedio del 10% dependiendo de la institución.  Esto te podría dar una claridad y certeza en cuanto a lo que tendrás que pagar cada mes. Otra gran ventaja de los créditos bancarios es que puedes realizar tus pagos mensuales por un monto mayor, de manera que termines de pagar el crédito en menos tiempo.

Dentro de esta categoría hay dos modalidades de crédito hipotecario que puedes solicitar y para casos muy específicos:

• Crédito hipotecario tradicional: si quieres comprar una propiedad, pero no tienes el dinero suficiente para cubrir el costo en un solo pago, este servicio te puede ayudar a lograrlo.
• Crédito de liquidez: si ya tienes una casa o un terreno, pero necesitas dinero, puedes acercarte a un banco para obtener un financiamiento poniendo tu propiedad como garantía. Por supuesto, la cantidad que te presten dependerá del valor de tu propiedad.

2. Crédito FOVISSSTE. Si trabajas en algún organismo público, tendrás la posibilidad de solicitar este crédito hipotecario, el cual ofrece montos de entre $100,000 y $4,800,000 MXN dependiendo de tu capacidad de pago. Actualmente el Fondo de Vivienda del ISSSTE tiene estas modalidades:

• Tradicional: este es el tipo de financiamiento más común y, como mencionamos arriba, todos los trabajadores de organismos públicos tienen acceso a él.
• Conyugal: este crédito se les da a las parejas en donde una parte cotiza en el ISSSTE y la otra en el INFONAVIT. La idea es que puedan combinar sus puntos y así acceder a una propiedad con un precio un poco más elevado. 
• Pensionados: este es un beneficio que ofrecen a las personas pensionadas o que dejaron de trabajar por edad avanzada y que no contaron con un crédito hipotecario por parte del ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) mientras trabajaban. La única condición para obtenerlo es no rebasar los 74 años y once meses de edad.
• Fovissste-INFONAVIT individual: al igual que la modalidad conyugal, este crédito te permite juntar tus puntos INFONAVIT e ISSSTE, si es que estás cotizando en ambas instituciones. Aquí el monto máximo que te prestarán dependerá de las políticas de cada institución y se sumará al 100% de valor del crédito.

En general, las tasas de interés para los créditos Fovissste son las más bajas del mercado, pues, de acuerdo con el Taller en materia de vivienda y ordenamiento territorial impartido por el ISSSTE, éstas oscilan entre el 4% y el 6%.

3. Crédito INFONAVIT. Este es el crédito al que pueden acceder la mayoría de los trabajadores mexicanos que estén afiliados al IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social). La ventaja de este tipo de crédito es que cada aportación que hace tu patrón se considera como un pago anticipado de tu crédito y así, mientras más pronto comiences a cotizar, mejores posibilidades tienes de comprar un inmueble.

Actualmente el límite de edad para solicitar este crédito sin que el monto máximo disminuya es de 39 años. Además, a partir de esta edad, no solo disminuye el monto, sino también el plazo para pagar. Otro aspecto importante es que su tasa de interés y oscila entre un 4% y un 10%.

Al igual que en los dos créditos anteriores, el INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda) tiene varias modalidades:

• Tradicional: este es el más común de todos en el cual, dependiendo del tiempo que lleves cotizando en el IMSS, te prestarán una cantidad de dinero para que puedas completar el pago de tu nueva casa.
• COFINAVIT: Si además de tu crédito INFONAVIT cuentas con un crédito bancario, esta modalidad te ayuda a fusionarlos para poder comprar un inmueble de mayor valor.

En caso de que tengas ingresos extras por trabajar de forma independiente, estos también pueden ser tomados en cuenta siempre y cuando no rebasen los $8,950 pesos mensuales.

• MEJORAVIT: si ya tienes una casa, pero quieres ampliarla o renovarla por completo, este crédito te ayudará a financiar una parte de los gastos, así podrás vivir en la casa de tus sueños.
• ARRENDAVIT: Aunque es la menos popular de todas, esta modalidad te ayuda a cubrir la renta de una casa o un departamento durante un periodo de 12 meses. Eso sí, la mensualidad no debe rebasar el 25% de tu sueldo.
• Crédito conyugal: esta forma de crédito ayuda a que parejas casadas puedan combinar sus puntos INFONAVIT para alcanzar una mejor cantidad crediticia.  
• Unamos Créditos: esta es una nueva modalidad que entró en vigor a partir de 2020 en la que dos personas (no necesariamente casadas) pueden unir sus créditos INFONAVIT para tener un crédito mucho mejor. Así que, si estás pensando en comprar una casa con tus papás o, por qué no, con tu mejor amigo, ahora pueden hacerlo.

4. La oferta de las SOFOMES. 

Las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple) son instituciones financieras que a pesar de estar reguladas por la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), no necesitan de un permiso por parte del Gobierno Federal para realizar sus operaciones. 

Algunas ventajas que ofrecen estas sociedades son que puedes financiar hasta el 95% del valor de la vivienda, sea nueva o no, que en la mensualidad se suele incluir el pago de seguros y que ofrecen un servicio personalizado que busca cubrir necesidades de financiamiento a corto, mediano y largo plazo para personas que por una u otra razón no han podido obtener un crédito. 

Debido a la forma en que operan, la propia CONDUSEF advierte que elegir este tipo de créditos puede ser peligroso ya que no reportan ni consultan los historiales crediticios de las personas y muchas ni siquiera piden una constancia de ingresos, lo que hace que su tasa de interés sea considerablemente alta en comparación con las demás, ya que, de acuerdo con la CONDUSEF, pueden llegar hasta el 72%. Así que, antes de optar por una SOFOM, es recomendable revisar si puedes aplicar para alguna de las otras opciones.

Recuerda que elegir el crédito hipotecario adecuado es una decisión importante por el impacto que tendrá en tus finanzas durante los siguientes años de tu vida.

Ahora que ya conoces los distintos tipos de créditos hipotecarios y algunas de sus diferencias, podrás reconocer cuál se adapta de mejor manera a tus necesidades.

Tal vez no habías considerado alguna de estas opciones y ahora cuentas con más posibilidades para hacer tus sueños realidad.

¿Ya sabes cuál es el indicado para ti? Si tu respuesta es sí, no esperes más para empezar a construir tu patrimonio con el crédito hipotecario que necesitas y tener el hogar que siempre has querido.