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Comprar o rentar
Como los créditos hipotecaros que ofrece la Banca hoy
en día facilitan esta decisión.
Durante los últimos cuatro años, la banca ha logrado
regresar al financiamiento del sector vivienda de una manera
importante, con la introducción de productos de crédito
atractivos con tasas y mensualidades fijas, denominados en pesos
y a plazos que no se habían ofrecido en México
desde hace muchos años.
El presente auge del crédito hipotecario otorgado por
los bancos responde a varios factores como lo son:
- El apoyo que el Gobierno Federal ha dado al sector vivienda
en México.
- La estabilidad macroeconómica que ha resultado en una
reducción importante de la inflación y de las tasas
de interés y el que sean fijas.
- Un marco fiscal favorable que hoy permite la deducibilidad
de los intereses reales aplicada en la declaración
anual de impuestos.
- La fortaleza de las instituciones bancarias que permite el acceso
a fondeo competitivo a plazos largos.
- Programas de incentivo para clientes cumplidos que se
convierte en reducción de la tasa de interés y de la mensualidad
por el resto de plazo a pagar del crédito.
La competencia entre los bancos por ofrecer los mejores productos
de crédito hipotecario ha resultado en una mejora en las
condiciones financieras ofrecidas a los clientes (tasas de interés,
plazos, enganches, destinos) que se ha dado a una velocidad tal,
que no ha permitido su plena difusión. Una parte importante
del mercado potencial de estos productos ni siquiera está consciente
de que tiene la posibilidad de acceder estos esquemas para
mejorar su patrimonio. Analiza y decide:
Si rentas: Analicemos el caso de una familia que no tiene su
casa propia y paga una renta mensual de $9,000 para ocupar
una vivienda que tiene un valor de $1,200,000. Si esta familia
decide seguir rentando su casa:
- La renta se incrementará con la inflación.
- Todo lo que pague de renta será gasto y no inversión.
- Al no contar con la propiedad
del inmueble no se beneficiará de
su plusvalía.
- Lo que invierta en el inmueble al habitarlo
sólo será gasto.
Si compras: Por otra parte, esta misma familia podría
adquirir la misma vivienda por medio de un crédito hipotecario;
tomando un crédito de $1,000,000 a 15 años, entonces
su mensualidad será de aproximadamente $11,800 en
un inicio.
A. Al considerar la deducibilidad de los intereses reales el
pago neto mensual efectivo sería de solamente $7,000 el
primer año (asumiendo una inflación anual de 3.3%,
similar a la de 2005).
B. Si se aplica la reducción de interés por cliente
cumplido el pago se reduciría en cinco años a tener
que pagar una mensualidad de $10,400: A esta cifra había
que hacerle la reducción por los beneficios fiscales de
deducción de intereses reales..
C. La plusvalía de un inmueble genera una reevaluación
del mismo; con la inflación actual, la reevaluación
total de un inmueble de $1,000,000 en 15 años equivale
a una ganancia total de $600,000
Además hay que considerar que:
- Se tendrá la propiedad de la vivienda, por lo que la
mensualidad será una inversión.
- Todas las mejoras a tu vivienda van a acrecentar tu patrimonio.
- Hay una ganancia generada por la plusvalía del inmueble.
Si bien en un inicio la contratación de un crédito
hipotecario requiere un desembolso para la economía familiar
al compararlo contra el pago de una renta, es necesario no perder
de vista las condiciones ofrecidas actualmente por las instituciones
financieras que a mediano y largo plazo resultan en claras ventajas
financieras y de formación de patrimonio.
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